Dispositif permettant de mieux préparer son départ en retraite, le PER, ou Plan d’épargne retraite, vous donne l’occasion de vous assurer de revenus complémentaires. Accessible dès l’âge de 18 ans, il est essentiel de savoir quel est le moment le plus pertinent pour y adhérer. Explications…
Plan d’épargne retraite : les avantages
Facilité depuis la loi PACTE en 2019, le nouveau plan d’épargne retraite (PER) offre plus de souplesse, notamment quant au déblocage anticipé de l’épargne sous certaines conditions. Doté d’une gestion relativement flexible, les modalités se définissent lors de la création du plan en fonction de vos besoins. Par ce biais, vous bénéficiez d’avantages fiscaux intéressants, mais ce n’est pas tout. Cette démarche offre aussi la perspective d’une retraite plus sereine, avec des versements libres et non plafonnés, déductibles des revenus imposables annuels (dans la limite du plafond fiscal) et exonérés d’ISF. Ceci vous permet également de protéger votre entourage, notamment en cas de décès.
Plan d’épargne retraite : les modalités
Le PER individuel s’adresse à toute personne âgée de 18 à 68 ans, quel que soit son statut (salarié, indépendant, dirigeant…), en particulier les personnes soumises à une forte imposition qui pourraient ainsi bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable. Il convient toutefois de signaler que la rente reçue lors de la liquidation est imposable.
Plan d’épargne retraite : à quel âge y souscrire ?
Si cette modalité s’adresse à toute personne, il faut toutefois prendre en compte différents critères pour savoir quand il est plus judicieux de souscrire à ce plan. S’il n’est pas forcément opportun de l’ouvrir à 18 ans, alors que l’on n’est pas encore stable financièrement, il ne faut pas attendre non plus trop tardivement pour se décider. L’objectif étant de préparer sa retraite, l’âge jugé le plus judicieux correspond, en réalité, au moment où l’on est le plus stable en termes financiers et bien installé dans sa vie. Il est recommandé d’y penser, par conséquent, lorsque l’on est à près de 20 ou 25 ans de l’âge de la retraite.
Bon à savoir !
Si vous envisagez d’ouvrir un plan d’épargne retraite, il est conseillé de s’adresser à l’un des acteurs intervenant dans ce domaine, qui pourront vous conseiller pour un placement optimal. Cela peut être votre assureur, votre mutuelle ou encore un établissement bancaire ou un établissement de prévoyance. Vous pouvez aussi, pour obtenir la meilleure offre, effectuer une analyse comparative.
Par ailleurs, vous avez aussi la possibilité de bénéficier du plan d’épargne retraite entreprise, si votre employeur le propose.
L’ouverture d’un PER s’accompagne de frais d’adhésion et de gestion. Par conséquent, renseignez-vous bien à ce sujet avant d’y souscrire.
Par défaut, la liquidation de votre épargne survient le jour de votre départ à la retraite, sous la forme d’un capital ou d’une rente viagère. Il est toutefois possible désormais de la débloquer de manière anticipée sous conditions, notamment un achat immobilier ou un changement significatif dans votre vie.
En conclusion, le PER individuel est une solution pertinente pour préparer sa retraite, tout en bénéficiant de différents avantages. Accessible à tout âge et toute personne, il est toutefois recommandé d’y souscrire quand vous atteignez la trentaine et, au plus tard, une dizaine d’années avant le départ en retraite. Ce revenu supplémentaire peut s’avérer essentiel par exemple pour financer une résidence de retraite ou les frais médicaux qui peuvent facilement s’accumuler avec les années.